До конца финансового года остался один квартал. Однако уже сейчас эксперты делают первые прогнозы о его результатах. На долю 2020 выпало немало испытаний, особенно для бизнеса, который остро почувствовал потребность в надежных финансовых партнерах.
Как показала практика, на плаву остались самые гибкие компании, которые смогли перестроить свой бизнес и процессы под веяния времени. Соответствовать таким критериям должны и финансовые организации, которые хотят не просто сохранить давних клиентов, но и привлечь новых, предложив максимально удобные, индивидуальные условия. О том, каким должен быть современный банк, корреспондент портала ASTV.ru узнал у руководителя сахалинского подразделения Альфа-Банка, крупнейшего частного банка страны, - Дмитрия Богданова. Кроме того, финансовый эксперт рассказал о том, как сегодня чувствует себя бизнес-сообщество Сахалина и Курил.
- Дмитрий, Альфа-Банк в Южно-Сахалинске работает с бизнесом с 2001 года. По вашему мнению, как изменились потребности у представителей бизнеса за эти 19 лет в сервисах и продуктах?
- Если говорить о начале деятельности Альфа-Банка на Сахалине, то на тот момент у клиентов были довольно-таки традиционные потребности: кредиты, сохранность и доходность денежных средств, расчетные операции и так далее. Сейчас же на первый план выходит технологичность операций, их уникальность, скорость принятия решений, надежность.
Что касается текущих потребностей бизнеса в продуктах, то я бы отметил широкую востребованность таких продуктов, как классическое кредитование и его альтернативы. Говоря об альтернативах, я в первую очередь имею в виду факторинг и лизинг. У этих инструментов есть свои немаловажные плюсы. Помимо вполне очевидных выгод (оптимизация налогообложения, ускорение оборачиваемости денежных средств и т.д.), в рамках подобных сделок банки, как правило, не требуют предоставления дополнительного обеспечения от клиента. Кроме того, факторинг, например, зачастую становится оптимальным инструментом для компаний, работающих с крупными корпорациями на условиях отсрочки платежа. Текущая экономическая ситуация сказывается на всех, и многие компании федерального масштаба уже заявляют об увеличении периода отсрочки платежей (до 90, 120 дней и более), в том числе перенося их на следующий год. В подобных условиях факторинговая схема становится практически незаменимой, поскольку позволяет получить денежные средства от банка практически сразу после поставки.
Ещё одна интересная тенденция, которую мы наблюдаем в последнее время, - классические депозиты теряют свою актуальность. Ключевая ставка в России сейчас довольно низкая, и это отличная новость для заемщиков, а вот для вкладчиков - наоборот. Именно поэтому клиенты начинают искать альтернативы для вложения средств, и здесь многое зависит от расторопности и гибкости игроков финансового рынка, их готовности предложить клиентам новые инструменты с более высокой потенциальной доходностью.
Коронавирус и карантинные ограничения поспособствовали также ускоренному переходу клиентов банков в онлайн. Альфа-Банк уже был готов к работе в таком режиме, поскольку мы всегда продвигали технологичность предлагаемых клиентам решений как конкурентное преимущество. У нас сейчас более 80% клиентов обслуживаются удаленно. Это один из самых высоких показателей не только в России, но и в мире в целом.
- А есть ли возможность и обслуживаться полностью онлайн? Или всё же есть операции, где личное присутствие обязательно?
- Большую часть операций можно выполнить онлайн. Например, в период пандемии мы оперативно реализовали полностью дистанционный процесс открытия счетов предпринимателям - по видеозвонку с последующим обменом документами.
Тем не менее, есть определенные жесткие требования регулятора, которые мы обязаны соблюдать (в том числе в части обязательности идентификации клиентов, подписания ряда документов и т.п.). Эти формальности иногда все же требуют визита в банк, хотя в большинстве случаев наши менеджеры сами выезжают к клиенту.
Но и процесс визита в банк мы также стремимся сделать максимально комфортным для клиента. Безусловно, сегодня мы следим за всеми новейшими технологическими разработками, в том числе в области биометрии. Понимая всю ответственность, которую такие технологии возлагают на банк, стремимся внедрить их в работу лишь в том случае, если они максимально защищены и действительно эффективны. Например, в новых phygital-офисах Альфа-Банка уже сегодня реализована идентификация клиентов по технологии FaceID: на входе в отделение клиента распознает специальная система и незамедлительно проинформирует сотрудников, сообщая им данные клиента, перечень продуктов, которыми он пользуется. Это помогает максимально персонализировать работу с клиентами и тем самым сэкономить их время.
- Насколько я знаю, даже зарплатный проект можно оформить онлайн. Нужно ли для этого иметь расчетный счет в банке? И какие преимущества дает зарплатный проект для работодателя и сотрудников?
- Разумеется, это можно сделать онлайн. Иметь расчетный счёт не обязательно. Мы готовы реализовать зарплатный проект и при его отсутствии. Без ложной скромности скажу, что наше зарплатное предложение - одно из лучших на рынке, причем как для сотрудников - непосредственных держателей карт, так и для работодателя. В частности, работодатель за счет наполнения предлагаемого Альфа-Банком зарплатного пакета получает дополнительные инструменты для мотивации сотрудников, что по сути становится своеобразной частью соцпакета, и потому имеет возможность привлекать лучших работников на рынке. Я говорю про кэшбэк, высокий процент на остаток по карте, льготное кредитование и особые условия по ипотеке.
Сегодня мы также в рамках зарплатных проектов предлагаем работодателям и их сотрудникам уникальный для России сервис "Зарплата на каждый день". В рамках данной услуги банк способствует организации интеграции между системой начисления заработной платы работодателя и собственными информационными системами, фактически предлагая работнику возможность получения зарплаты каждый день. То есть работник может получать от банка те деньги, которые уже заработал за 1, 2, 3 дня или неделю работы. Причем это не будет кредитом, процентов банку платить не нужно, только фиксированную комиссию без привязки к сумме, которую человек получает. Инструмент снимает необходимость растягивать оставшиеся деньги до дня зарплаты
Ещё один немаловажный бонус - бесплатное снятие наличных во всех банкоматах в России и мире. Не только у наших партнеров, а вообще в любых. Это шаг навстречу клиенту, которому больше не нужно искать подходящий банкомат, даже за границей..
Для тех же компаний, которые имеют несколько зарплатных проектов, мы можем предложить услугу централизованного распределения денежных средств со счета компании на счета сотрудников в разных банках, тем самым экономя время и трудозатраты сотрудников бухгалтерии клиента.
- В начале интервью вы говорили, что вашим клиентам интересно классическое кредитование и альтернативные варианты. Расскажите о них подробней.
- На сегодняшний день мы можем предложить потенциальным заемщикам полный спектр кредитных продуктов, востребованных на рынке: классические кредиты с единовременной выдачей, потраншевые кредиты (включая овердрафты), возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, инвестиционные кредиты, проектное финансирование жилищной застройки и так далее.
Популярны также программы экспресс-кредитования, которые позволяют нашим клиентам получить денежные средства в минимальные сроки без предоставления полного пакета финасовых документов.
Кроме того, мы предлагаем гарантии всех видов - таможенные, на возмещение НДС, акцизов, коммерческие гарантии, гарантии в рамках госконтрактов. В интересах клиентов мы внедрили возможность предоставления электронных банковских гарантий, процесс оформления которых предполагает проведение упрощенного финансового анализа в течение нескольких дней и предоставление гарантии бенефициару в цифровом виде.
По ряду гарантий (например, таможенные, в рамках госконтрактов) мы зачастую даже не требуем предоставления обеспечения.
Сегодня многое зависит от гибкости банка, и мы готовы индивидуально структурировать сделку для клиента для удовлетворения его действительной потребности.
- Если одна часть бизнесменов пользуется заемными средствами, то другую часть интересует вариант размещения свободных средств в депозиты и инвестиции. Какие инструменты порекомендуете бизнесу в этом направлении?
- Для клиентов с консервативными взглядами подойдут классические депозиты. Сейчас этот инструмент не даст существенного дохода в силу невысоких ставок, но позволит минимизировать инфляционные риски. Особенно важно в этом вопросе проверять надежность банка перед размещением средств. На сайте регулятора (Банка России) сегодня можно узнать всё необходимое - о рейтингах, степени устойчивости кредитной организации, ее финансовых результатах.
Есть и доступные альтернативы депозитам - например, начисление процентов на остаток по расчётному счёту. Если клиент не имеет возможности разместить средства на определенный срок на депозит (фактически заблокировав их, поскольку при досрочном изъятии он потеряет причитающиеся проценты), но хотел бы извлекать из них определенную доходность, мы вполне можем согласовать с клиентом возможность начисления процентов на фиксированный, неснижаемый либо фактический остаток средств по счету. Либо предложим ему периодически размещать средства в овернайт, т.е. депозит на одну ночь, по истечении которой, уже в первой половине следующего дня, клиент получит деньги обратно.
Ещё раз повторюсь, что размещение депозитов возможно онлайн, без посещения отделения банка, подписания бумажных договоров, оформления отдельных платежных поручений и без привязки к наличию счета в банке.
Доступны и иные финансовые инструменты, которые потенциально предлагают более высокую доходность, чем классический депозит. Я имею в виду бивалютные, индексируемые депозиты, а также ряд инвестиционных стратегий, которые предлагают наши партнеры, в частности, компания Альфа-Капитал. С учетом потребностей клиента мы готовы разработать и индивидуальные стратегии.
- В Южно-Сахалинске значительную долю составляют компании, занимающиеся внешнеэкономической деятельностью. Какие условия по обслуживанию таких компаний предоставляет Альфа-Банк?
- Нам кажется, Альфа-Банк - лидер на рынке ВЭД. Для тех, кто занимается внешнеэкономической деятельностью, у нас есть отдельная линейка пакетных решений, включающих в себя различные опции - от льготного курса конвертации, сниженных тарифов на выполнение функций валютного контроля и персонального валютного контролера до предоставления различных льгот в рамках партнерских программ.
Некоторые предлагаемые нами сервисы уникальны, их сегодня предлагают немногие банки. Например, в нашем интернет-банке реализован GPI-трекер, который позволяет в режиме онлайн отслеживать статус трансграничного платежа. Вы отправляете платеж за границу и в любой момент времени можете узнать, в каком банке он сейчас находится, какие этапы проходил.
Кроме того, мы предоставляем клиентам возможность работы в системе ALFA FX (Альфа-Форекс), позволяющей дистанционно осуществлять сделки конвертации, купли-продажи валюты в электронном виде по биржевой модели. У нее масса преимуществ, среди которых можно выделить, например, возможность отслеживания динамики курса валюты и заключения сделок в режиме онлайн, проведение расчетов в режиме реального времени, формирование ордеров на совершение сделок по желаемому курсу, при достижении которого заявка на конвертацию будет исполнена автоматически, и многое другое.
- Внешнеэкономическая деятельность подразумевает определённые знания в валютном регулировании. Помогает ли банк своим клиентам разобраться в этом вопросе?
- У нас клиентоориентированная служба валютного контроля. Мы действительно готовы реагировать на каждый клиентский запрос и оказывать поддержку. Впрочем, этим не ограничиваемся.
На регулярной основе мы проводим бесплатные вебинары для наших клиентов, где рассказываем о текущих макроэкономических тенденциях, об изменениях в валютном законодательстве и актуальных тенденциях ВЭД.
Подчеркну, все эти мероприятия абсолютно бесплатны и направлены на повышение финансовой культуры наших клиентов. И, разумеется, на повышение их лояльности к банку.
- Дмитрий, в целом у компаний Южно-Сахалинска есть все инструменты для успешной работы бизнеса с точки зрения банковского обслуживания. А как в целом вы оцениваете перспективы развития бизнеса до конца 2020 года?
- Ни для кого не секрет, что бизнес, особенно малый, существенно пострадал из-за всех событий текущего года. Мы наблюдаем, как многие клиенты из сферы малого бизнеса вынуждены закрыть свой бизнес. Это очень печально. Сфера услуг, развлечения, гостиничный бизнес, туроператоры понесли особенно большие убытки. Я думаю, что сложности до конца года они будут испытывать наверняка. Не исключаю и второй волны пандемии, хотя и надеюсь, что новой, аналогичной предыдущей, самоизоляции уже не будет. В то же время компании из сферы продуктового ритейла, пищевой отрасли, фармацевтики чувствуют себя более оптимистично.
Поэтому наиболее актуальная задача для бизнеса сегодня - это адаптация к текущим условиям: например, многие кафе и рестораны оперативно внедрили сервисы доставки. Применительно к банковскому бизнесу очень востребованной стала услуга интернет-эквайринга, предполагающая возможность совершения платежей с использованием интерфейса на сайте организации, что позволяет минимизировать контакты и визиты.
Придется работать в той парадигме, которая уже сложилась. Со своей стороны, мы предложили клиентам как собственные программы поддержки, предполагающие введение кредитных каникул и реструктуризацию задолженности, так и внедрили программы в рамках государственных инициатив (включая предоставление безпроцентных и льготных кредитов на выплату зарплаты и возобновление деятельности).
В то же время не стоит забывать, что кризис - это всегда время для новых возможностей. Широко известно, что именно во время депрессий прошлых эпох и возникли такие компании, бренды которых сегодня знает каждый школьник. Возможно, именно текущий сложный год станет стартовой площадкой для ряда региональных компаний, которые смогут найти для себя новые ниши, открыть новые рынки и тем самым получить дополнительный стимул для развития.
- Напоследок хочется узнать, что же ожидает банковский сектор по итогу 2020 и, в частности, Альфа-Банк?
- Представляется, что этот год будет довольно непростым для банковского сектора. Клиентопоток в период пандемии существенно упал, ряд клиентов вынуждены были реструктуризировать свои задолженности, наблюдались и отдельные дефолты. Все это, несомненно, скажется на финансовых результатах банков.
Тем не менее, крупные игроки, к которым относится и Альфа-Банк, уже научились приспосабливаться к кризисам за прошедшие годы. По нашим финансовым показателям это видно. Я не ожидаю значимых потрясений в банковском секторе, вроде массового отзыва лицензий регулятором. Разве что точечные действия по небольшим организациям из второй-третьей сотни. Правительство и Центральный банк РФ хорошо отслеживают ситуацию на рынке, оказывают кредитным организациям всю необходимую поддержку.
Партнёрский материал.
