Мы привыкли жить в кредит. Это уже не секрет. У каждого второго если не ипотека, то займ на покупку машины, мебели, на ремонт, поездку в отпуск. Или просто деньги на кредитке.
Самое интересное, что никто не скажет, сколько всего задолжали банкам сахалинцы. Дело в том, что у Главного управления ЦР РФ по Сахалинской области есть данные только по сумме кредитов, выданных лишь несколькими банками, теми, которые ведут учет выданных средств на Сахалине. Самые большие кредитные организации, такие как Сбербанк, ВТБ24, Азиатско-Тихоокеанский банк, «Восточный экспресс» и другие сдают отчетность в Хабаровск и Владивосток. А именно им принадлежит большая часть доли на рынке. Например, только у ВТБ24 на 2014 год было выдано 5288 потребительских кредита на сумму около 2 млрд рублей. У других -пакеты не меньше…
У ГУ ЦБ РФ по Сахалинской области есть данные о том, что сахалинцы на 1 января 2015 года взяли в банках 6 млрд 18 млн рублей. Впрочем, чтобы представить себе истинные размеры «кредитной иглы», эту цифру можно смело увеличивать в 2 – 2,5 раза. А то и больше.
По указанным выше причинам нельзя выяснить и то, сколько кредитов просрочены и не выплачены. Имеющуюся у сахалинского отделения Центробанка цифру в 247 млн рублей также можно увеличивать в несколько раз.
Но это было в прошлом году. В нынешнем ситуация кардинально изменилась. Центробанк поднял свою процентную ставку, и вслед потянулись ставки для населения. Все эксперты отмечают, что объем проблемных кредитов увеличивается уже года два, население «закредитовано». Займы стали дороже, и банки будут тщательнее относиться к отбору заемщиков. Вернее, уже стали.
Ольга Кретович, компания «Советник»-Центр риелторских решений.
- У нас ситуация парадоксальная, сразу после начала обвала рубля к нам помчались клиенты – они хотели вложить имеющиеся деньги в недвижимость, но все тормозят банки. Если раньше к нам в неделю обращались примерно 10 человек с одобренными ипотечными кредитами, то сейчас один, максимум два. В настоящий момент мы оформляем сделку двум покупателям, но они получили одобрение на сделку еще до нового года и основных скачков курса валют.
Денис и Наталья Сидоренко - одни из тех, по кому ударил кризис. Они не успели купить квартиру в течение тех нескольких месяцев, когда действительна одобренная ипотека, и теперь семья вынуждена просить деньги у банка совсем на других условиях.
- По прежним условиям мы были обязаны иметь 525 тысяч рублей первоначального взноса, чтобы получить 3,5 млн рублей. Процент был чуть больше 11. Теперь процент вырос, а размер первоначального взноса увелчился с 15 до 20% запрашиваемой суммы. Но даже не это самая большая проблема. Сейчас резко подорожало жилье. Если месяц назад мы смотрели двушку-брежневку в центре города за 3 с половиной миллиона, то сейчас столько стоит жилье где-нибудь в Троицком. При этом видно, что рынок встал – все объявления, которые висели три месяца назад, так и висят
С процентными ставками ситуация печальная. По данным представителей самого крупного частного банка «Альфа-Банка», после повышения ключевой ставки до 17% кредиты подорожали в среднем на 10%. Впрочем, они и раньше были далеки от гуманных. По данным сахалинского управления Центробанка, размер средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физическим лицам на срок от 91 до 180 дней, составлял 12,5%, от 181 дня до 1 года – 17,42%, от года до 3 лет – 16,6%, свыше 3 лет – 13,6%. Впрочем, это не вся правда. Здесь не учитываются комиссии, сборы и страховки, которые серьезно увеличивали стоимость кредита. Кредит наличными за 25%, а то и за 36% - обычное дело.
Что будет дальше – сказать сложно. Мы разослали в банки запросы с просьбой прокомментировать ситуацию, но одни, как Сбербанк, сказали, что ситуация так быстро меняется, что сложно делать прогнозы, другие, как банк "Долинск", послали нас на специализированные сайты…..
Те, кто согласились, были умеренно оптимистичны.
В 2013 году ВТБ24 выдал сахалинцам 5211 потребительских кредитов на сумму 1,8 млрд руб и 473 ипотечных кредита на сумму 1 млрд руб. В 2014 году эти показатели увеличились: было выдано 5288 потребительских кредитов на сумму около 2 млрд руб и 637 ипотечных кредита на сумму 1,7 млрд руб.
Ставка по ипотечным кредитам, выданным в 2013-2014 годах, находится в пределах 12-13,5% годовых. По кредитам наличными – 17-19% годовых.
Кредитный портфель по продукту «кредит наличными» на 1 января 2015 года составил 3,4 млрд руб., ипотечный портфель – 3,9 млрд руб.
Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам составляет около 5% от портфеля. По-прежнему, самыми добросовестными заемщиками являются клиенты, воспользовавшиеся ипотекой. По ипотечным кредитам просроченная задолженность крайне мала.
Что касается прогноза развития рынка кредитования, то все будет зависеть от ситуации на банковском рынке, стоимости привлечения средств и действий регулятора. По депозитам ставка, скорее всего, подниматься не будет. Мы пересмотрели ставки по вкладам в конце года. Так, ставки привлечения средств от юридических лиц достигают 14-17% годовых, ставки привлечения средств от физических лиц достигают 15,2% годовых. Решения о дальнейшем изменении условий будут приниматься с учетом изменений на рынке.
Если говорить о кредитовании, то его ВТБ24 не приостанавливал и не будет приостанавливать ни на секунду. У нас как у розничного банка есть опыт 2008-2009 годов, мы понимаем, как действовать в сложных экономических условиях.
После повышения ключевой ставки ЦБ мы подняли ставки по кредитам в среднем на 4-5% годовых. С увеличением стоимости фондирования, мы, безусловно, были вынуждены идти на такие меры. Однако, например, ставка по ипотечному кредиту в ВТБ24 по-прежнему ниже ключевой ставки ЦБ.
Что касается заемщиков, то требования к ним в ВТБ24 и так довольно консервативные, они определяются математической моделью оценки каждого заемщика как потенциального исполнителя кредитных обязательств перед банком. В последнее время произошло некоторое ужесточение требований, на наш взгляд, эти требования вполне достаточны в текущих экономических условиях и позволяют отсеивать заранее большую часть потенциальных неисполнительных плательщиков по кредитам.
Для нас, как и в целом для банковского сектора, ключевым является вопрос увеличения именно качественного кредитного портфеля. Менее рисковые выдачи формируются как за счет корректировки процедур отбора и одобрения клиентов, так и за счет пересмотра целевых клиентских сегментов.
На территории Сахалинской области в 2014 году у нашего банка отмечалась положительная динамика количества кредитных заявок вплоть до декабря 2014 года, когда условия предоставления кредита резко изменились. Кредитный портфель в Сахалинской области на 31 декабря 2014 года составил 640 000 000 рублей.
Процент одобрения кредитных заявок различается в зависимости от типа кредитного продукта и от категории клиента, поэтом предоставить статистику, отражающую объективную картину, невозможно. С другой стороны, можно отметить, что во второй половине года наблюдалось общее снижение процента одобренных заявок в связи с падением качества заемщиков, в основном из-за сильной закредитованности населения.
Точные цифры проблемных кредитов назвать не могу, но тенденция на их увеличение наблюдается по всей банковской системе. В 2014 году количество этих кредитов было больше, чем 2013, и прогнозируется, что в связи с нестабильностью на рынке труда и в экономике в целом, в 2015 году ситуация не улучшится.
В настоящее время ситуация в экономике развивается настолько быстро, что сделать долгосрочные прогнозы достаточно сложно. Пока существующий уровень учетной ставки не позволяет существенно снизить % для населения и предприятий. Также сохраняется высокий уровень закредитованости населения и общее снижение потребительской активности. Альфа-Банк пока не сокращает виды предоставляемых кредитов, до сих пор можно открыть кредитную карту с беспроцентным периодом в 100 дней, но процентные ставки приведены в соответствие с рыночными условиями.
Что с нами будет дальше? Вариантов немного. Первый – жить по средствам и отказаться от дорогостоящих покупок. Но это в идеале. Эксперты предрекают, что привыкшие жить взаймы люди станут активнее пользоваться услугами многочисленных кредитных кооперативов, ломбардов, и прочих микрофинансовых организаций. Этот сегмент рынка кредитования пока почти непрозрачен и мало контролируется. Там дают не много денег, зато проценты могут доходить до 72000% годовых. Как было в Тымовском….
А тем временем. В Дании ввели отрицательные проценты по ипотеке. После трех подряд снижений депозитной ставки датским ЦБ, местному банку Nordea Kredit пришлось предложить клиентам отрицательную ставку по ипотеке. Иными словами, банк вместо начисления процентов клиентам будет им еще и приплачивать.
