В последние годы стало привычным наблюдать на улицах, в магазинах, в СМИ и Интернете предложения купить тот или иной товар без переплаты – в кредит под 0% или с беспроцентной рассрочкой. Наверняка, каждый задумывался, как эта схема действует и в чем заключается выгода продавца. Стоит ли ввязываться в такую систему, точно ли не придется платить больше заявленного? Надо ли вообще подписывать кредитный договор в магазине, а не в банке?
Почему беспроцентная рассрочка всем выгодна
В январе – ноябре 2017 года в России куплено по такой схеме почти девять миллионов товаров. Об этом говорит статистика Frank Research Group. Лидирует в этом списке такой вариант приобретения, как рассрочка с переплатой 0%.
Покупая подобным образом товар, многие не отдают себе отчета, что не только подписывают стандартный договор купли-продажи, но и «подмахивают» самый настоящий кредитный договор с банком. Если этого не осознавать, выгода может обернуться серьезными проблемами.
По словам руководителя Управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка России Сергея Колганова, вместо экономии беспечное отношение к нюансам подписанного документа может привести к денежным потерям. К примеру, если рассмотреть ситуацию возврата товара, то недостаточно просто сдать его, расторгнув таким образом договор с магазином. Действующим останется второй важный документ – договор с банком, где установлены взаимоотношения кредитора и заемщика.
– В случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, – рассказал Колганов в интервью Udm-info.
Пример Валентины Калиты из Поронайска подтверждает важность слов представителя ЦБ. В 2016 году она купила жидкокристаллический 3D-телевизор стоимостью почти 100 тысяч рублей. Ее привлек небольшой платеж в рассрочку на целых 24 месяца. Вскоре оказалось, что его функции семья не использует даже наполовину, и, воспользовавшись возможностью, уже через несколько дней она вернула технику. В магазине проблем с возвратом не возникло. Но только через несколько месяцев она спохватилась, что с ее карты списываются деньги за предоставленный кредит.
В конечном счете рассрочка, хоть и имеет другое название, – тоже кредит. Она влечет за собой такие же обязательства и не терпит одностороннего отказа от них. Вместе с тем при должном обращении этот инструмент выгоден обеим сторонам. Покупатель без нужной суммы сможет легче и быстрее приобрести требуемый товар, а продавец получит прибыль от реализации.
Схематично система рассрочки действует следующим образом. В магазине выставлена стиральная машина стоимостью 42 тысячи рублей. Предлагается выплачивать эту сумму в течение 12 месяцев, то есть по 3 500 рублей в месяц. Но сама рассрочка предоставляется банком-партнером, а не магазином, хотя подписание документов и происходит на его территории. Магазин предоставляет банку скидку – фактически стиральная машина обойдется последнему в 35 тысяч рублей. Эти деньги магазин сразу получает от банка, а оставшиеся 7 тысяч – это выгода банка, те самые проценты. То есть покупатель получает 0% от начальной цены, но и банк, и магазин остаются не в накладе путем нехитрой калькуляции.
В конечном счете кредит оказывается самым обычным, с процентами за каждый месяц. Но так как они начисляются на меньшую сумму, чем объявлена покупателю, для него рассрочка выглядит «нулевой». По факту же и с точки зрения подписанных документов это не так.
– Как и при обычном кредите, вам, скорее всего, выгодно как можно быстрее закрыть рассрочку. Если вносить платежи больше и чаще, общая переплата окажется меньше. Хотя, конечно, надо читать договор – позволит ли он такой подход, – советуют специалисты.
Наиболее распространена такая система в магазинах, продающих строительные материалы, верхнюю одежду (особенно меховые изделия), мебель и бытовую технику. Стоит обратить внимание и на общий уровень цен в выбранном магазине – нередко они дополнительно завышены, и приобретение аналогичного товара в соседнем торговом центре может отказаться еще на 10–20% выгоднее. Здесь расчет продавцов на то, что покупатель смотрит только на невысокую сумму ежемесячного платежа и не обратит внимания на высокую конечную стоимость.
Еще одна популярная среди продавцов уловка – пока покупатель «не остыл», продать ему множество дополнительных услуг. Обычно они стоят недешево и могут добавить существенную сумму к общему кредиту.
Не поддавайтесь на давление
В процессе подписания документов менеджеры магазинов часто и достаточно настойчиво предлагают такие услуги, как страхование от увольнения, несчастных случаев, утраты товара. Или, например, широко распространена продажа «дополнительной гарантии». За несколько тысяч рублей, она как бы продлевает официально установленный срок бесплатного устранения недостатков.
– В одном из крупных сетевых магазинов кредитный менеджер вместе с продавцом как будто сговорились, – рассказывает жительница Южно-Сахалинска Анна. – Сверху моей посудомойки «накидали» и еще одну гарантию, и расходные материалы, и доставку, и установку. Когда я опомнилась, стоимость чуть ли не удвоилась. В ответ на мои вопросы мне намекнули, что рассрочку без всего этого могут и не одобрить. Не знаю, правда это или нет, но после таких слов я просто развернулась и ушла. Как ни странно, в следующем же магазине оформила все без проблем и дополнительных страховок.
Одним словом, внимательно читайте, на каких условиях вам предлагают подписать кредитный договор. То, что в нем написано, куда важнее слов менеджера, способного преувеличить или откровенно обмануть.
Частые «ошибки» банков при рассрочке
Среди всех типов кредитов, которые выдаются представителями банков внутри магазинов и торговых центров, рассрочка составляет до 80%. Специалисты называют ряд нюансов в деятельности таких мелкорозничных банковских точек (еще эту сферу называют POS-кредитованием).
Одним из наиболее распространенных нарушений со стороны представителей этого сектора кредитования является непредставление своевременной информации клиенту о состоянии его задолженности. В итоге покупатель, сам того не зная, становится нарушителем, у него растут штрафы и пени, а также это негативно сказывается на кредитной истории.
– Теперь я знаю, что ценой моей испорченной «репутации» могут быть 9 рублей. Вот такой платеж я не учел, и очень быстро он превратился сначала в 700 рублей, а потом и в три тысячи. Сделал последний платеж по рассрочке, мне кивнули, что все хорошо, а через три месяца начались звонки. Из этой ситуации я вышел, только заплатив эти несколько тысяч, – вспоминает житель Корсакова Сергей Хряков.
Среди других распространенных проблем – умолчание о существенных деталях, которые содержатся в договоре кредита. Как пример – пункт, где банк получает право после подписания договора выпустить на имя покупателя кредитную карту. За нее придется платить дополнительно.
Еще один пример – заключив договор, покупатель вдруг узнает, что взял не кредит в банке, а заем в микрофинансовой организации. А в этом случае могут неприятно удивить и иные условия погашения платежей, и система штрафов за любое нарушение.
Несколько советов
Как не переплатить, покупая товар в рассрочку:
– обязательно пройдитесь по нескольким магазинам (или их сайтам), чтобы не попасться на искусственно завышающих цены продавцов;
– не подписывайте договоры за пять секунд, вчитывайтесь в их содержание;
– трезво оцените, нужны ли вам дополнительные услуги. С большой вероятностью это не повлияет на одобрение вам рассрочки: все равно магазину выгодно продать товар, а банку выгодно получать проценты;
– при возврате товара в магазин позаботьтесь и о том, чтобы должным образом прекратить кредитные взаимоотношения и с банком;
– не допускайте просрочки по платежам так же, как не делали бы этого при кредите, полученном в банке.
