Брать или не брать? Дадут или не дадут? Разбираем плюсы, минусы и особенности одобрения кредитов для открытия бизнеса.
Преимущества использования кредита на старте
-
Скорость и независимость. Запуск бизнеса возможен без необходимости накапливать сбережения или привлекать инвестора, который будет вмешиваться в дела компании.
-
Стабильность. Достаточное количество средств в обороте помогает безопасно растить и расширять бизнес.
-
Предсказуемость. Покупка необходимых для запуска ресурсов сегодня страхует от риска внепланового увеличения расходов из-за роста их стоимости завтра.
Поговорим о рисках
С кредитованием связано несколько рисков. Наиболее важный – риск неплатёжеспособности. Если фактическая прибыль не совпадёт с прогнозами, то денег на погашение кредита не будет.
При принятии решения также важно учесть и другие минусы:
-
снижение прибыли – помимо основного долга придётся выплатить проценты, что уменьшит прибыль;
-
личная финансовая ответственность – банки часто просят предпринимателя стать поручителем по кредиту для своей компании, это значит, что если бизнес прогорит, придётся возвращать долг из личных средств;
-
ограничение на распоряжение залоговым имуществом – молодым компаниям кредит обычно одобряется под залог, а предмет залога нельзя продавать и изменять без согласования с банком – это может лишать предпринимателя гибкости, необходимой бизнесу на старте.
Как понять, что кредит брать стоит
Безопасность кредита зависит от рациональности его применения: сможете ли вы приумножить заёмные средства или они будут потрачены зря?
Разобраться в этом вопросе помогает ROI — расчёт рентабельности инвестиций. Рентабельность активов, приобретённых за счет кредита, должна превышать переплату по кредиту. Проще говоря, заёмный капитал должен принести больше прибыли, чем будет потрачено на выплату процентов по кредиту.
Рассчитать ROI невозможно без тщательного бизнес-планирования. План, включающий в себя финансовые стратегии, оценку рисков и организацию контроля за выполнением плана, поможет понять рациональность использования кредита.
Как увеличить пользу кредита
-
Убедитесь, что кредит соответствует целям вашего бизнеса. Выберите тип кредита и структуру погашения, которая соответствует потребностям вашего бизнеса. О возможных видах и целях кредитования бизнеса на начальных этапах можно почитать тут sberfactoring.ru/blog/stoit-li-brat-kredit-na-otkrytie-biznesa/
-
Рассмотрите возможность предоставления обеспечения, например, залога или поручительства, чтобы улучшить условия кредитования.
-
Учитывайте нюансы вашей сферы деятельности – некоторые кредитные организации специализируются на поддержке конкретных отраслей и предлагают особые программы с уникальными условиями.
Дадут ли кредит? Критерии оценки
Чтобы получить кредит на открытие бизнеса, нужно доказать банку жизнеспособность своей идеи и свою финансовую надёжность.
Банк будет проверять:
-
способность предприятия генерировать доход, достаточный для погашения кредита, анализируя текущие или будущие доходы, клиентскую базу и конкурентов;
-
кредитный рейтинг и долговую нагрузку предпринимателя;
-
образование и опыт предпринимателя в сфере управления бизнесом;
-
соответствие цели займа бизнес-плану или потребностям предприятия;
-
наличие ликвидных активов с постоянной стоимостью (недвижимость, транспортные средства и оборудование), которые подходят для залога.
Как увеличить шансы на одобрение
-
Показать банку подробный бизнес-план и результаты исследования, доказывающие жизнеспособность идеи
-
Привлечь поручителя (физическое лицо или компанию с хорошей репутацией)
-
Улучшить кредитную историю и снизить личную долговую нагрузку
-
Найти партнёра с положительным опытом в запуске бизнеса
-
Заботиться о финансовой репутации (всегда вовремя оплачивать налоги и другие обязательные платежи)
-
Открывать бизнес в низкорисковом регионе или регионе, чьё развитие поддерживается государственными программами
